日本での不動産購入を検討されている外国人の方で、永住権をお持ちでない方もいるはずです。「永住権がないと住宅ローンが組めないのか？」「審査には通りづらいのか？」など、不安に感じる点も多いのではないでしょうか。

今回は、日本在住の外国人の方へ、永住権がなくても住宅ローンが組める方法をご紹介します。審査の内容もまとめましたので、ぜひご覧ください。

外国人が永住権なしで住宅ローンを組む方法

日本で住宅ローンを組む場合は、永住権があったほうが有利とされています。永住権を取得していることで、日本人と同じ基準で住宅ローン審査が受けられるからです。

しかし、永住権を持っていなくても住宅ローンを組むことは可能です。審査内容は追加されますが、条件を満たせば融資を認める金融機関も存在します。

そこでここでは、永住権を持っていない場合のローンを組む方法をご紹介します。

自国の銀行を利用する

自国の銀行が日本に支店を出している場合、その銀行を利用することで住宅ローンを組めるケースがあります。自国の銀行に申し込むことで、個人の年収やクレジットの契約状況など、住宅ローン契約に必要なデータが確認しやすくなるからです。

また、帰国後も返済を継続できる可能性が高いことや、契約内容を母国語で説明できる点など、メリットも多くあります。

一方、自国の銀行を利用することで、金利が変わることを覚えておきましょう。

通常、住宅ローン金利は、各国の金利水準をベースに設定されます。そのため、自国の経済状況により、金利が上昇する可能性も考えなければいけません。

自国の銀行を利用する場合は、詳しい情報を確認しながらプランを立てましょう。

日本人の配偶者が保証人になる

日本人の配偶者がいる場合は、連帯保証人になってもらうことで住宅ローンに通る可能性があります。もしくは、永住権を取得している配偶者でも構いません。いざというときの返済保証があることで、金融機関も融資がしやすくなるのです。

金融機関によって申込条件や審査基準は異なります。外国人用の住宅ローンを取り扱っている、金融機関の担当者に相談してみると良いでしょう。

また、永住権のない外国人が住宅ローンを希望する場合は、通常よりも金利が高くなる傾向があります。こちらもあわせて確認が必要です。

頭金を多めに準備する

頭金が用意できていると、借入額が少なく済み、審査が通りやすくなります。また、住宅ローン融資では借り手の返済能力も重要なポイントとなるため、頭金を多く入れることで信頼度も増加するのです。

永住権がない外国人の場合、住宅ローンの審査内容は通常よりも厳しくなります。返済に対する意欲を示すためにも、多めに頭金を準備することが重要です。

日本では物件購入価格の20%前後が頭金の目安とされています。ご自身の予算をふまえて、シミュレーションをしてみてください。

永住権なしの外国人の住宅ローン審査の内容

永住権がない外国人は、永住権がある場合に加え、より厳しい審査基準が設けられます。健康状態や、完済年齢など、通常の住宅ローン契約で審査される内容に加え、以下の内容もご確認ください。

居住年数

居住年数の長さは、住宅ローン契約を結ぶにあたり、最重要ポイントとなります。「日本にどれくらい長期間滞在しているか」を審査のベースにしている金融機関が多いからです。

住宅ローンの種類によりルールは変わりますが、住んでから「3年以上」や「5年以上」を目安に審査している金融機関が多く見られます。住み始めてまだ数か月という人は、住宅ローン審査自体できない可能性もありますのでご注意ください。

居住期間が長ければ長いほど、住宅ローン審査には有利になります。

身分証と収入証明書などの書類の内容

永住権がない代わりに、身分確認や収入を証明するための書類が、より重要視されます。一般的に必要とされるのは以下の6点です。

• 身分証明書（運転免許証、パスポート、保険証など）

• 外国人在留カード、外国人登録証明書、特別永住者証明書、源泉徴収票（給与所得者）

• 確定申告書（自営業、個人事業主の場合）

• 住民税決定通知書

• 納税証明書

• 住宅ローンに関する資料（購入する不動産の資料、ローン返済予定表など）

用意する書類はたくさんありますが、提出を求められる可能性があるものばかりです。スムーズな契約を進めるためにも、準備しておきましょう。

日本語の語学力

ほとんどの場合、日本語を用いて住宅ローンの契約をします。そのため、日本語が書けて、契約内容を十分に理解できる語学力が求められます。

金融機関によっては、担当者との簡単な面談が審査内容に含まれている場合もあります。日常会話ができることも大きなポイントです。

目安として、日本語能力検定のN3（日本人と問題なくコミュニケーションが行えるレベル）を取得していると不安も少なくなるでしょう。

分からない部分は聞きなおしたり、質問し直したりすることも可能です。大事なのは最終的に契約内容を理解できているのか、という点になります。

日本人の配偶者が隣にいて通訳することも可能ですが、住宅ローンの契約は「本人の意思確認」を大前提にしていることを理解しておきましょう。

【まとめ】永住権のない外国人が住宅ローンを組むための3つのポイント

今回は、永住権のない外国人が住宅ローンを組むまでの道のりをご紹介しました。通常の審査内容に加え、チェックすべき点があります。大事な3つのポイントをあらためて振り返りましょう。

• 自国の銀行を利用する

• 日本人の配偶者が保証人になる

• 頭金を多めに準備する

永住権がないことで、身分証明や信用面を確認する作業に時間がかかります。前もって準備しておくことが重要です。

また、日本での居住年数、必要書類の準備、日本語の語学力なども住宅ローン契約を通過するための大事な要素となります。ご自身の状況と照らし合わせて準備を進めてみてください。