全国で1.4％しかいないといわれる世帯年収2000万円のパワーカップル。そのパワーカップルが組める住宅ローンは、どのような計画が「理想的」なのでしょうか？

この記事では、世帯年収2,000万円にこだわり、手取り額・生活費から、住宅ローン・購入できる価格帯まで掘り下げて解説します。

適正価格帯のおすすめマンションもご紹介しますので、ぜひ最後までご覧ください。

世帯年収2,000万円の手取り額は100万～116万円

世帯年収が2,000万円を超えるパワーカップルの場合、額面年収に対して手取り額は60％～70％になるのが一般的です。この場合、手取り年収は1,200万円～1,400万円となり、月の手取り額は100万円～116万円となります。

ただ日本は累進課税を取っているため、夫婦どちらかの年収が下がると税率が下がり、手取りが増える可能性があります。

下の2つの表は、夫婦2人とも年収1,000万以上と、どちらかが1,000万以下の場合の手取り額を比較した表です。

① 夫婦2人とも年収1,000万の場合

② どちらかが年収1,000万以下の場合

上の表の①と②では、②の方が4万円ほど手取り額（月）が多いことが分かります。

世帯年収2,000万円の生活費

世帯収入2000万円の手取り額がわかったところで、次に生活費の水準を、以下の2パターンで見てみましょう。

• 夫婦2人の場合の生活費

• 子どもがいる場合の生活費

「手取り額－生活費」の計算で、住宅ローンや貯蓄に回せる金額を出すことができます。

①【世帯年収2,000万円】夫婦ふたりの場合

以下の表は、総務省のデータを元に作成したものです。夫婦2人の場合の生活費（月）は、約36万であることがわかります。

引用：総務省統計局「家計調査報告・家計収支編の年間収入階級別」

※子供に関わる費用を削除するなど一部調整

教養娯楽費には「書籍」「レジャー代」などがあり、その他の消費支出には「こづかい」「理容代」「交際費」などが含まれます。世帯の手取り月収が100万円の場合、この約36万円を差し引いた64万円から、貯蓄などに回す資金を差し引いた金額が、住宅ローンに回せる金額となります。

上の表から各家庭の特性を加味して、ご自宅の生活費を算出してみてください。

②【世帯年収2,000万円】子どもがいる場合

次に子どもがいる場合の生活費（月）は、約53万円という結果になりました。以下の表も上の表と同じく、総務省のデータを元にしており、子供の平均人数は1.28人となっています。

引用：総務省統計局「家計調査報告・家計収支編の年間収入階級別」

夫婦2人の場合より月間で約16万円増えており、主な理由は食費・交通・通信・教育費、レジャー代がある教養娯楽・こづかいを含むその他の消費支出です。このケースでは、世帯の手取り収入を100万円とした場合、生活費を差し引いた残高は約47万円。

この47万が貯蓄・住宅ローンなどに割り振れる金額となります。

世帯年収2000万円の理想の住宅ローンの返済プラン

ここでは、世帯年収2,000万円の理想的な住宅ローンの返済プランを、「期間の長さ」に焦点をあてご紹介します。返済期間35年・30年・20年の計画を、以下の内容でシミュレーションします。

• 購入マンション：1億円

• 世帯手取り収入(月)：100万

• 生活費（月）：53万円

• 住宅ローンに回せる金額：47万

それでは順に見ていきましょう。

①【返済期間35年】1億円のマンション購入

まずは返済期間を35年と、最も長い期間で設定した場合のローン計画です。

※世帯手取り額100万円(月)で計算

返済期間35年で頭金がある場合、金融機関の多くが基準とする返済比率30～35％を余裕を持ってクリアしており、どのプランでも問題無くローンを組めるでしょう。一方頭金がなしの固定金利の場合は、金融機関によっては住宅ローンを組むのが難しいケースもありそうです。

②【返済期間30年】1億円のマンション購入

次に、返済期間30年のローン計画を見てみましょう。

※世帯手取り額100万円(月)で計算

ローン期間30年の場合、頭金を設定すると金融機関の基準である返済比率30～35％をクリアしているので、住宅ローンを組める可能性が高いです。

一方頭金なしの場合、変動金利であれば問題ありませんが、固定金利の場合は返済比率37％となっており、30～35％の基準をクリアしていないため住宅ローンを組むのは難しいでしょう。

なお変動金利に関しては「20年間金利が変わらない」という予測を立てている点にも注意が必要です。バブル前後には6％を記録していた時代もあり、現在においてもその可能性はゼロではありません。

変動金利を選択する場合は、固定金利への乗換ができるかなども事前に確認しておきましょう。

③【返済期間20年】1億円のマンション購入

最後に、返済期間が最も短い20年の住宅ローンです。

※世帯手取り額100万円(月)で計算

返済期間20年・頭金なしの場合、金融機関が基準とする返済期間30～35％をクリアしておらず、ローンを通すことは難しいと言えるしょう。

一方頭金2000万・変動金利の場合はギリギリの水準ですが、世帯手取り金額から生活費と住宅ローンを差し引いた残金は約13万円なため、月によっては赤字のケースもあるかもしれません。

20年ローンを組む場合、頭金を増やす・ボーナス払いを設定するなどの対策をする必要がありそうです。

世帯年収2000万円で買える中古マンションは1億～1億2000万円

世帯年収2,000万円のパワーカップルは、1億円のマンションの住宅ローンを余裕を持って組めることがシミュレーションから分かりました。

住宅ローンは一般的に、年収の5倍から6倍が適正とされており、これにあてはめると世帯年収2,000万円の家庭は1億円～1億2,000万円のマンションが買えることとなります。

ここまでのシミュレーションでは1億円を想定していましたが、頭金・期間・金利を調整することで1億2,000万円のマンションも購入できる可能性があります。

【まとめ】世帯年収2000万円の住宅ローンの返済は余裕のある計画を

この記事では、世帯年収2,000万円のパワーカップルが組める理想的な住宅ローンに焦点をあててご紹介しました。シミュレーションでは、返済期間30年以上の住宅ローンが無理のない計画となっています。

手取り収入・生活費・貯蓄など、ご自身の状況に合わせて、より精度の高いシミュレーションにブラッシュアップしてみてください。

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